Vào ngày 3 tháng 1 năm 2016, Chỉ thị thanh toán lần thứ hai của Liên minh Châu Âu, — Chỉ thị sửa đổi về Dịch vụ thanh toán (PSD2), có hiệu lực, bắt buộc áp dụng tại EU.

Tại sao là PSD2?

Chỉ thị đầu tiên về dịch vụ thanh toán đã được thông qua vào năm 2007. Nó đã hợp pháp hoá các phương pháp thanh toán điện tử khác có sẵn trên lãnh thổ Liên minh Châu Âu: các nhà khai thác di động và các hệ thống thanh toán điện tử đã có cơ hội thực hiện các chức năng ngân hàng riêng biệt. Các quy định về công bố dữ liệu mới đã được thiết lập, thời hạn thanh toán liên ngân hàng còn hạn chế và các giao dịch ghi nợ quốc tế trực tiếp được hợp pháp hoá trong EU. Việc thực hiện các sáng kiến ​​đòi hỏi các ngân hàng phải chi 6 tỷ Euro.

Phiên bản Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán 2 từ năm 2013 đã xác định quy mô của khoản hoa hồng liên ngân hàng, đơn giản và có bảo đảm thanh toán qua Internet, làm cho nó phù hợp với các quy phạm pháp luật.

Phiên bản PSD2 lần thứ hai nhằm mục đích hiện đại hóa không gian tài chính và chống lại các trở ngại pháp lý và kỹ thuật trên đường để hình thành thị trường dịch vụ thanh toán toàn châu Âu. Nhiệm vụ của nó là thay đổi điều kiện làm việc của hệ thống thanh toán, thực hiện quyền của người tiêu dùng và kiểm soát sự tương tác của người tham gia quá trình.

Các quy định của chỉ thị nên được đưa vào luật pháp của các nước châu Âu vào tháng 1 năm 2018.

PSD2 quy định những gì?

Chỉ thị về thanh toán của châu Âu cập nhật tạo cơ hội để làm cho hệ thống thanh toán trở nên hấp dẫn hơn đối với người tiêu dùng bằng cách đưa ra một hệ thống phân cấp mới.
Theo PSD2, các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán đã được thêm vào kế hoạch hiện tại, để làm việc như là trung gian. Danh sách các trung gian chính thức và các đại lý của họ sẽ được ghi trong sổ đăng ký toàn châu Âu.
Cơ hội của các ngân hàng và các tổ chức tài chính tương tự còn hạn chế — với điều kiện họ giữ lại mô hình hành vi trước đó — họ phục vụ riêng cho việc lưu trữ tiền. Các chức năng khác được thực hiện thông qua các nhà cung cấp được đại diện bởi các công ty IT, công việc của họ được quy định bởi giấy phép mới.

1. Dịch vụ bắt đầu thanh toán được tạo ra để cung cấp các giao diện cho phép thanh toán được thực hiện. Các trường hợp này là một trung gian giữa người tiêu dùng và người giữ tài chính. Họ có thể rút tiền từ bất kỳ tài khoản nào trong bất kỳ tổ chức tài chính nào (ví dụ như ngân hàng) mà không đồng ý với nó. Trên thực tế, nó là một tập hợp lớn của tất cả các công cụ thanh toán.
2. Theo yêu cầu của khách hàng, các dịch vụ thu thập yêu cầu thông tin tài chính từ tổ chức tài chính dữ liệu tài khoản của họ (ví dụ bảng cân đối) và tích lũy nó ở một nơi.

Người dùng có thể nhận được thông tin đầy đủ về giao dịch, bao gồm tất cả các khoản phí. Các tổ chức tài chính có nghĩa vụ cung cấp dữ liệu cho người trung gian thậm chí không có kết luận thỏa thuận riêng. Quan hệ hợp đồng đã được thay thế bằng các điều kiện tương tác được mô tả trong luật pháp, được thực hiện thông qua các khả năng của các thiết bị điện tử.

Những yêu cầu đối với các nhà cung cấp dịch vụ

Các quy định về chỉ dẫn đã thay đổi điều kiện nhận dạng người dùng khi cố gắng truy cập tài khoản trực tuyến, khi yêu cầu chuyển tiền hoặc trong trường hợp rủi ro gian lận. Chứng thực nâng cao đòi hỏi sự tuân thủ hai trong số ba yếu tố: kiến thức về dữ liệu cá nhân (đăng nhập và mật khẩu), nhập từ một thiết bị cụ thể (khớp với địa chỉ IP) và xác minh sinh trắc về nhận dạng (dấu vân tay, chụp ảnh tự sướng, vân vân). Khách hàng cũng có trách nhiệm từ chối tuân thủ các quy tắc của hệ thống thanh toán.

Bên cạnh việc giới thiệu về xác định nghiêm ngặt, các nhà cung cấp dịch vụ phải đảm bảo tính an toàn cao của các kênh thông qua đó nhận được thông tin cá nhân của khách hàng.

Những biện pháp này được thiết kế để giảm thiểu nguy cơ gian lận bằng cách bảo vệ người dùng cuối.

Lợi ích của PSD2

• Khuyến khích hội nhập và tối ưu hóa thị trường dịch vụ thanh toán trên khắp Liên minh châu Âu.
• Đảm bảo các điều kiện cạnh tranh bình đẳng đối với những người tham gia thị trường chịu trách nhiệm chuyển tiền.
• Đảm bảo bảo vệ khách hàng.
• Thúc đẩy sự đổi mới trong số các công ty khởi nghiệp của FinTech.
  Tăng mức độ bảo vệ của cơ sở hạ tầng công nghiệp.
• Tạo thuận lợi cho việc giảm hoa hồng và thuế quan đối với việc cung cấp các dịch vụ thanh toán.

Tương lai triển vọng cho ngân hàng

Chỉ thị yêu cầu các ngân hàng mở API của họ. Điều này sẽ dẫn đến cạnh tranh gia tăng trong ngành (đặc biệt là thanh toán trực tuyến hoặc thông qua một thiết bị di động) thông qua việc đơn giản hóa việc tiếp cận ngành công nghiệp đối với các tổ chức phi ngân hàng.

Đồng thời, các ngân hàng lớn, khi sử dụng mô hình “ngân hàng-nền tảng” mới, có thể giữ một vị trí ổn định trong một kế hoạch kinh tế được sửa đổi. Việc chuyển đổi định tính sẽ đòi hỏi chi phí tài chính lớn, nhưng các tổ chức ngân hàng có thể tham gia cộng đồng Fintech bằng cách tham gia xây dựng, mua lại cơ sở hoặc hợp tác với một người chơi khác.

Các chuyên gia dự đoán sự thay đổi dần dần của thị trường, tin tưởng rằng cho đến cuối năm 2018 và thậm chí năm 2020 (tùy thuộc vào quốc gia do sự khác biệt về hành vi thanh toán) sẽ không có hoạt động đáng chú ý. Tuy nhiên, các cầu thủ hàng đầu đã bắt đầu chuẩn bị cho việc thực hiện chỉ thị.

Điểm sáng cho khởi nghiệp công nghệ tài chính

PSD2 đẩy nhanh tốc độ phát triển của các công ty đang sử dụng các công nghệ tài chính mới nhất. Họ có một số lợi thế hơn các ngân hàng:

• tốc độ giao dịch cao;
• lệ phí tối thiểu;
• các nền tảng dễ sử dụng;
• khả năng cung cấp dịch vụ cho những người không có tiền sử tín dụng;
• các khu vực phục vụ có cơ sở hạ tầng ngân hàng chưa phát triển.

Các công ty công nghệ tài chính tận dụng các dịch vụ tài chính hấp dẫn không chỉ cho các cá nhân. Bây giờ sự từ chối của ngân hàng để mở một tài khoản không có nghĩa là sự kết thúc của kinh doanh — lựa chọn thay thế sẽ đến để giải cứu.

Chỉ thị mở ra những cơ hội mới cho các doanh nhân, những người không sợ thực hiện các giải pháp hiện đại.