富邦真的是蠻奇怪的
居然在八月又出了一個實支─長泰健康保險附約(HSF)
不過大家也別緊張或是好奇心太重XD
等看完底下的圖片以後
你應該會跟上一篇充滿問號問號XD
(幹嘛出這商品的意思~~)
回顧一下上一篇富邦新版實支說明
不免俗的又要再說一次了
若懶得看文章，簡單說就是不推薦這商品。
（附註：說明一下關於實支的保險金問題
實支主要概念為你花多少，保險理賠多少
但不可超過限制額度
大多分為四個部分
病房費限額─針對自費補差額的病房花費
雜費限額─針對住院自費相關開銷
手術限額─針對住院手術費用
轉換日額─前三個若理賠額度小於住院定額保險金，則可改用住院定額給付）
首先，我將保障內容列出來後…
上面那排是之前版本的HS系列跟HSE兩實支(HSE停售)
底下HSF開頭則是新版的實支系列(有五種)
看完圖後，你是否覺得上排跟下排非常相似？
沒錯，保障內容基本上就是重新再調整而已
不過這三種系列大概內容有點不一樣
HS系列為列舉式條款、保證續保至75歲
HSE為概括式條款、保證續保至74歲(已停售)
HSF系列為概括式條款(條款內容同HSE)、保證續保至80歲
三者皆為正本收據理賠
列舉式跟概括式條款部分可參考如何看保單條款─實支實付篇
其他部分可參考上一篇比較文。
至於費率的部分
有看過上一篇的話，應該不陌生XD
尤其保證續保的年齡拉高為80歲
那麼費率當然就是也提高了不少~~
這樣對照看不清楚對吧XD
沒關係，我一組一組幫大家分類
整體"最大"的特色就是將住院醫療費用限額拉高
可是每次住院醫療費用限額還是不變
我想是因為DRGs醫療制度的關係
短期住院的狀況變多
所以這商品短期雜費額度提高
但…總額度(每次住院醫療費用限額)不變
因此其實還是被侷限住了。
總額度是什麼呢？(上一篇有提到)
住院醫療費用限額的計算方式如下
《如超過30日則每日額度為該限額除以30，最高不得超過「每次住院醫療費用總限額」》
也就是說超過30日後，不是像我們上面看到的總限額那樣，而是住院一天多原規定雜費限額除以30，最多只到總限額為止。
舉例來說：HSE住院醫療費用限額為 30萬，那麼超過30日後
多住院一天雜費額度為 30萬除以30 = 1萬
多住一天雜費額度多一萬，最多只能到 52.5萬
也就是說 52.5萬除以30萬 = 1.75 個月的期間
(從HSFA到HSFE的期間分別為1.67、1.5、1.67、1.5625、1.75個月)
總之就是短期住院的保障提高了
也將續保年齡提高至80歲
但同樣地也反映在費率上
每年保費至少6千以上
想要普通或更好的保障年繳上看8千甚至破萬
(以上都還只用0歲小孩來看唷…)
而且費率部分還是平準費率
平準費率係指投保後每個年齡都算相同的費率
我在前一篇也說到了
平準費率費率高的話
對我來說是缺點
在前期付出過多的保費
一、前期保費稍高，保費壓力增加
二、不繳滿繳費期間，基本上是虧的
因為他就是將自然費率的總繳保費期間平均得來的
所以中途不想繼續，那你前期的付出就白費了
這樣就失去了定期險可隨時間調整的優點。
再來，我們來看看比較常推薦的全球實支實付XHR
也同樣是保證續保至80歲，但費率是自然費率
(隨年紀而調整，請自己看費率表)
拿全球XHR計畫五來看
住院病房限額 3000
住院醫療費用限額 12萬(超過180日後最高可到60萬)
就跟HSFB來比較(實在很難抓同個水平)
全球XHR從0歲到80歲的平均費率為男/女 5674.4/6306.84
富邦HSFB從0到80歲的平均費率為男/女 7024/7060
而且請注意通膨問題
全球可是在前期費率比平均低的
也就是說以通膨來說
前期繳的金額少反而對保戶有利
也更具有彈性空間。
因此對於此商品來說
費率部分是這商品影響我決定最大關鍵點
因此，如果這商品費率能夠再親民一些
才會有考慮之空間，否則免談。
保險松鼠快易懂 